Автокредит без первоначального взноса

 

Автокредит – этот способ приобретения транспортного средства пользуется у настоящих, бывших и будущих владельцев автомобилей несколько неоднозначной репутацией. Причем, самые жаркие споры в «автомобильной тусовке» возникают при упоминании автокредита без первоначального взноса. Одни автовладельцы настаивают на том, что именно автокредит является наилучшим способом приобретения автомобиля, а другие – утверждают, что именно автокредит является очередным вариантом узаконенного рабства. И, как ни странно, правы и те и другие участники этой захватывающей дискуссии.

Ведь, по большому счету, автокредит является простейшей финансовой операцией, итогом которой является не только приобретение так желанного транспортного средства, но и возникновение финансовых обязательств перед кредитором. И все впечатления от автокредита будут зависеть от финансовой и кредитной дисциплины заемщика. Исправный плательщик с хорошей кредитной историей и привычкой вовремя отдавать свои долги даже и не заметит той «жесточайшей кабалы», о которых вопят во всех социальных сетях будущие клиенты коллекторских агентств.

Современный рынок кредитования предлагает два варианта займов – автокредит без первоначального взноса и автокредит с первоначальной выплатой. Последний вариант особенно хорош минимальными ставками кредитования, однако имеет и существенный недостаток – необходимость "внести в кассу" от четверти до половины стоимости автомобиля. Автокредит без первоначального взноса избавлен от такового недостатка, однако, эта финансовая операция отпугивает потенциального заемщика существенным процентом по кредиту (возможно увеличение на четверть, а то и треть от ставки кредита с первоначальным взносом) и необходимостью обязательного страхования приобретенного авто. Причем, стоимость страховки может составить до 15 % цены автомобиля.

Кроме того, кредитование без первоначального взноса связано с более жесткими правилами оформления займа. В пакет документов, необходимых для оформления автокредита без первоначальных взносов, помимо паспорта и водительского удостоверения войдут следующие доказательства кредитоспособности:

    Копия трудовой книжки, заверенная работодателем, справка о доходах по форме 2-НДФЛ, в которой необходимо отобразить доход заемщика за последние шесть месяцев или копия налоговой декларации – эти документы послужат основным доказательством платежеспособности заемщика. Копии документов о праве собственности на транспортные средства, объекты недвижимости или земельные участки, используемые в качестве дополнительного аргумента платежеспособности. Документально заверенные сведения о квалификации и образовании или иные сведения, подтверждающие стабильность получаемого дохода и профессиональную востребованность. Сведения о доходе ближайших родственников (жены или родителей), необходимые в случае привлечения поручителей по кредиту. Точный адрес постоянного места жительства – большинство банков работают только с заемщиками из своего региона.

Разумеется, в каждом конкретном случае может потребоваться далеко не весь комплект вышеуказанных документов и справок. Ведь основной целью подобной бюрократической процедуры является сбор доказательств платежеспособности заемщика. И если у претендента на новенький (или не очень) автомобиль уже имеется положительная кредитная история, то он может рассчитывать на оформление автокредита без первоначального взноса по ускоренной процедуре и с минимальным количеством документов.

После предоставления всех необходимых справок и документов кредитный отдел банка дает заключение о возможности кредитования приобретения авто без первоначального взноса. И если решение оказалось положительным, то перед заемщиком открывается возможность выбора сразу нескольких вариантов кредитования, которые будут отличаться друг от друга по следующим параметрам:

- размер кредитной ставки,

- вид валюты,

- размер комиссии за оформление и выдачу кредита,

- наличие обязательств по приобретению автострахования,

- возможность досрочного погашения займа.

В конечном итоге, именно от этих параметров и будет зависеть нагрузка на бюджет будущего автовладелица. И целью основной заемщика является изыскание возможности уменьшения таковой нагрузки. В идеальном случае размер кредитной ставки должен быть минимальным, валюта кредита должна соответствовать денежным единицам получаемого дохода, комиссии за досрочное погашение или оформление кредита должны и вовсе отсутствовать, а автострахование - приобретается по желанию клиента. Но идеальных условий не бывает, и заемщик вынужден мириться с несовершенством современной банковской системы.

Однако некоторые кредитные программы все же очень близки к идеальным условиям. Например, программа «Автокредит без первоначального взноса» от ВТБ 24. Для оформления этого займа в кредитный отдел ВТБ 24 необходимо предоставить сведения о доходе за последние шесть месяцев, а также копию паспорта и водительского удостоверения. Валютой автокредита могут быть и рубли, и доллары и евро. Процентная ставка привязана к типу валюты и колеблется в пределах от 10 до 15 процентов. Минимальный размер кредита составляет 4000 долларов США, а максимальный достигает 50 000 долларов. В целом, такие условия можно назвать вполне приемлемыми, если бы не комиссия за оформления кредита в размере 200 долларов и трехмесячный мораторий на досрочное погашение кредита, которое, впрочем, невозможно без еще одной комиссии в размере 50 долларов. Говоря о программе «Автокредит без первоначального взноса» банка ВТБ 24 следует упомянуть и об обязательном страховании авто с лимитом ответственности не менее 10 000 долларов.

Немного привлекательнее выглядит программа «Автокредит без первоначального взноса» от Газпромбанка. Эта кредитная линия хороша не только отсутствием максимального размера займа (ограничения касаются только минимального размера, который составляет 50 000 рублей), но и довольно привлекательными ставками по кредиту – от 9 до 12,5 процентов. Более конкретные условия предоставления займа зависят от валюты кредита и места оформления – в головной офис Газпромбанка предлагает более привлекательные ставки по кредиту. Важно отметить, что основным обеспечением кредита является приобретаемый автомобиль, что позволяет существенно сократить объем документов, предоставляемых в кредитный отдел. Помимо российских рублей валютой кредита могут быть и доллары и евро. Страхование автомобиля является одним из обязательных условий кредитования, а возможность досрочного погашения в этой кредитной линии, к сожалению, не предусмотрена. Еще одним спорным моментом этой кредитной линии является жесткое ограничение, качающееся «возраста» приобретаемого в кредит авто – Газпромбанк кредитует покупку только новых автомобилей.

Не менее интересные кредитные программы без уплаты первоначального взноса предлагает и Московский кредитный банк. Предложение этой финансовой структуры хорошо еще и тем, что в отличие от множества других учреждений Московский кредитный банк предлагает сразу три варианта кредитования без уплаты первоначального взноса, причем, заемщику предоставляется возможность приобрести, как новый, так и подержанный автомобиль. Максимальная сумма займа ограничена 4 000 000 рублей (в случае приобретения подержанной техники – 1 500 000 рублей), а ставка по кредиту колеблется в пределах от 10 до 18 процентов. В качестве валюты кредитования используется стандартный пакет – рубли, евро, доллары. Следует оговорить и тот факт, что кредитование без оплаты первоначального взноса осуществляется только после предоставления доказательств финансовой состоятельности – справок о доходе и копии трудовой книжки. Кроме того, Московский кредитный банк предоставляет автокредит без первоначального взноса только жителям Москвы и области, работающим в этом же регионе. К тому же МКБ не дает возможности досрочного погашения кредита. Впрочем, лини кредитования от Московского кредитного банка имеют и свои плюсы, например, отсутствие требований об обязательном автостраховании.

Довольно заманчивое предложение выдвигают и кредитные отделы ЛОКО-Банка. Автокредит без первоначального взноса будет обслуживаться по ставке от 10 до 15 процентов. При этом максимальная сумма займа равняется 3 000 000 рублей, а досрочное погашение кредита возможно уже с первого месяца и без дополнительной комиссии. Страхование автомобиля является желанным, но необязательным условием, впрочем, при приобретении авто без страховки ставка по кредиту увеличится в полтора раза. Разумеется, такие щадящие условия кредитования имеют свою оборотную сторону – ЛОКО-Банк потребует у заемщика довольно серьезных доказательств платежеспособности – претендент обязан представить справку о доходах за последние два года и доказать, что в течение этого времени имел стабильную и хорошо оплачиваемую работу.

Резюмируя вышеописанные кредитные программы можно сделать вывод о наилучших предложениях по каждой из ключевых позиций оценки автокредита. Наименьший кредитный процент предлагает Газпромбанк, кредитующий приобретение автомобилей по ставке от 9%, наиболее широкий выбор валюты займа могут предложить практически все банки. Наиболее выгодными займами с точки зрения возможной комиссии за оформления являются предложение от Московского кредитного банка, где таковая комиссия вообще отсутствует. А вот с позиции вероятного досрочного возврата кредита наиболее привлекательно выглядит предложение от ЛОКО-Банка, который дает возможность досрочного возврата после одного месяца с момента оформления кредита.

Разумеется, предложения на рынке кредитования без первоначального взноса не ограничиваются вышеописанными примерами. Интересные программы автокредитов предлагают и другие финансовые организации. Однако на примере вышеописанных кредитных продуктов от довольно надежных банков можно проследить общие тенденции. И если вам предложат автокредит под ставку в 5-7 процентов или потребуют в процессе оформления предоставления несколько необычных сведений о себе или членах вашей семьи, то такие предложения вам следует рассматривать с большой осторожностью. В этом случае существует большая вероятность того, что вы столкнетесь со случаем откровенного мошенничества.

К недостаткам каждой кредитной программы из серии «Автокредит без первоначального взноса» можно отнести возможность приобретения под заемные средства исключительно новых автомобилей. Покупка подержанных авто кредитуется только на условиях оплаты первого взноса самим заемщиком. Размер такого взноса может составлять от 10 до 40 процентов стоимости автомобиля. И в этом случае поиск или накопление средств на уплату указанных 10-40 % будет наилучшим выходом из сложившейся ситуации. К тому же, никто не может отказать заемщику в еще одном кредитовании под потребительские цели, которым можно воспользоваться при решении проблемы первоначального взноса.

В завершение следует отметить, что любая программа из серии «Автокредит без первоначального взноса» относится к довольно дорогостоящим кредитным продуктам. И ко всему прочему кредитование без первоначального взноса потребует от заемщика довольно длительного и чрезвычайно бюрократизированного оформления займа. Причем, в качестве основы всего пакета документов выступает справка о «белой зарплате», которая может выглядеть не так привлекательно, как сведения о реальном доходе заемщика. Именно эти нюансы и делают автомобильный кредит без первоначального взноса довольно труднодоступным способом решения проблемы приобретения автомобиля. К тому же, практически все российские банки выдают кредит на приобретение автомобиля без уплаты первоначального взноса только совершеннолетним гражданам Российской Федерации, возраст которых не превышает отметки в 60 лет.

 



  • На главную